Presque tous les Américains de 65 ans ou plus sont éligibles à Medicare, et presque tous sont éligibles à la partie A de Medicare (assurance hospitalière) sans aucune prime.
Bien qu’environ trois quarts des bénéficiaires de Medicare soient satisfaits de leur couverture, tous les membres de cette tranche d’âge ne souhaitent pas bénéficier de Medicare. Certaines personnes ont l’impression d’être obligées d’adhérer à l’assurance maladie à l’âge de 65 ans contre leur volonté personnelle.
Pourquoi êtes-vous contraint à l’assurance maladie ?
Si vous ou votre conjoint avez travaillé pendant au moins 10 ans dans un emploi où les impôts de l’assurance maladie étaient retenus (y compris un travail indépendant où vous avez payé vos propres impôts), vous deviendrez automatiquement éligible à l’assurance maladie lorsque vous aurez 65 ans.
Les immigrants récents ne sont pas éligibles à Medicare, mais une fois qu’ils ont été résidents permanents légaux pendant cinq ans et qu’ils ont au moins 65 ans, ils ont la possibilité d’acheter
une couverture Medicare – par opposition à l’obtention gratuite de la partie A de Medicare, qui est la même option que celle offerte aux États-Unis à long terme. les résidents qui, pour une raison ou une autre, n’ont pas d’antécédents professionnels leur donnant accès à la Medicare Part A gratuite (bien que la plupart des personnes bénéficient de la Medicare Part A sans aucune prime, elle coûte jusqu’à 458 dollars par mois en 2020 pour les personnes qui doivent l’acheter parce qu’elles ont peu ou pas d’antécédents professionnels). Notez que les immigrants qui travaillent pendant au moins dix ans aux États-Unis peuvent bénéficier de la partie A de Medicare sans prime s’ils ont 65 ans ou plus, comme toute personne ayant cotisé au système Medicare pendant au moins dix ans.
Une fois que vous devenez éligible à la partie A de Medicare sans prime, vous devez vous inscrire à la partie A de Medicare ou vous perdez vos prestations de sécurité sociale
. La plupart des personnes ne veulent pas renoncer à leurs prestations de sécurité sociale et acceptent donc de s’inscrire à l’assurance maladie. Notez que vous n’êtes tenu d’accepter la partie A de Medicare – qui est exempte de primes si vous recevez des prestations de sécurité sociale – que pour conserver vos prestations de sécurité sociale. Vous êtes autorisé à refuser la partie B de l’assurance maladie – qui comporte une prime – si vous choisissez de le faire, bien que vous puissiez être soumis à une pénalité pour inscription tardive si vous choisissez de vous inscrire à la partie B à une date ultérieure. (vous éviterez la pénalité d’inscription tardive si vous avez retardé la partie B parce que vous étiez couvert par le régime d’assurance maladie de votre employeur actuel ou par celui de votre conjoint, et que l’employeur avait au moins 20 employés).
Les raisons pour lesquelles le système est ainsi mis en place font l’objet de nombreuses spéculations. Peut-être que cette politique a été initialement instituée pour faciliter l’inscription des personnes âgées à l’assurance maladie une fois qu’elles ont atteint l’âge de 65 ans, mais qu’elle n’a jamais été interrompue lorsque la couverture privée est devenue plus courante. La couverture privée n’était pas aussi courante dans le passé qu’elle ne l’est actuellement, de sorte que de nombreuses personnes âgées n’avaient pas de couverture maladie avant l’introduction de Medicare. Cela posait un problème lorsqu’elles avaient inévitablement besoin de soins de santé.
Quelle que soit la raison pour laquelle le système est mis en place comme il l’est, les règles sont les règles, et il est peu probable qu’elles changent dans un avenir proche.
Certains plans de santé pour les retraités prennent fin à 65 ans
Si vous n’avez pas encore 65 ans mais que vous êtes à la retraite et que vous recevez des prestations de santé de votre ancien employeur, assurez-vous de connaître les règles de l’employeur concernant l’assurance maladie. Certains employeurs ne continuent pas à offrir aux anciens employés une couverture santé aux retraités lorsqu’ils atteignent l’âge de 65 ans, préférant que les retraités passent à la couverture exclusive de l’assurance maladie. Si vous n’êtes pas couvert par votre entreprise, vous aurez besoin de l’assurance maladie pour vous assurer que vous êtes couvert pour les éventuels problèmes de santé qui surviennent avec l’âge.
La couverture des retraités se poursuit au-delà de 65 ans ? Vous devrez toujours vous inscrire à l’assurance maladie A et B
Certaines entreprises ne couperont pas complètement les vivres à un retraité à l’âge de 65 ans, mais continueront plutôt à offrir des prestations complémentaires aux retraités, qui peuvent être utilisées conjointement avec l’assurance maladie (les retraités bénéficiant de ce type de couverture devront s’inscrire à la fois à la partie A et à la partie B de l’assurance maladie afin de recevoir des prestations complètes, car l’assurance maladie sera le principal payeur dans cette situation et le régime de santé des retraités fournira une couverture secondaire). Les prestations de santé complémentaires pour les retraités peuvent inclure la couverture des médicaments sur ordonnance (qui n’est pas couverte par l’assurance maladie ordinaire mais qui peut être achetée via la partie D de l’assurance maladie si vous n’avez pas accès à une couverture complémentaire financée par l’employeur), les visites chez le médecin et d’autres soins de santé ambulatoires. L’assurance maladie sera votre couverture principale si vous êtes couvert par un régime de santé pour retraités, le régime offert par votre ancien employeur servant de couverture secondaire.
Couverture des marchés individuels
Si vous bénéficiez d’une couverture individuelle sur le marché, achetée à la bourse dans votre État ou en dehors de la bourse, vous devrez contacter la bourse ou votre assureur pour leur demander d’annuler votre couverture lors de votre passage à l’assurance maladie. Avant l’adoption de la loi sur les soins abordables (ACA), les assureurs du marché individuel n’assuraient généralement pas les personnes de plus de 64 ans, de sorte que les régimes étaient automatiquement résiliés lorsque les personnes avaient 65 ans. Ce n’est plus le cas, et les personnes inscrites doivent donc s’assurer qu’elles annulent activement leur couverture individuelle du marché lorsqu’elles passent à l’assurance maladie.
Aucune règle ne stipule que vous devez
abandonner votre couverture individuelle lorsque vous vous inscrivez à l’assurance maladie, bien qu’il n’y ait généralement aucune raison de la conserver après votre inscription à l’assurance maladie. Et si vous recevez une subvention de prime pour compenser une partie du coût de votre plan de marché individuel, cela prendrait fin lorsque vous aurez 65 ans.
Le retard d’inscription peut entraîner une sanction permanente
Comme décrit ci-dessus, vous ne pouvez pas refuser la partie A de l’assurance maladie sans prime (couverture hospitalière) sans renoncer également à vos prestations de sécurité sociale. Mais comme vos antécédents professionnels (ou ceux de votre conjoint) vous permettent d’accéder à la partie A de l’assurance maladie sans aucune prime, peu de gens envisagent de refuser la partie A.
Les autres parties de l’assurance maladie, en revanche, impliquent des primes que vous devez payer pour maintenir la couverture en vigueur. Cela comprend la partie B de l’assurance maladie (couverture des soins ambulatoires) et la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance), ainsi que les plans Medigap complémentaires. La partie C de l’assurance maladie, également connue sous le nom de Medicare Advantage, regroupe toute la couverture en un seul plan et comprend les primes pour la partie B ainsi que le plan Medicare Advantage lui-même.
Il est donc compréhensible que certaines personnes éligibles à l’assurance maladie, qui sont en bonne santé et n’utilisent pas beaucoup de services médicaux, ne souhaitent pas s’inscrire à la partie D et/ou à la partie B. De même, les personnes éligibles à la partie A mais qui ont des primes
(c’est-à-dire qu’elles doivent les payer en raison d’antécédents professionnels insuffisants) peuvent vouloir éviter de s’inscrire afin d’économiser de l’argent sur les primes. Mais avant de décider de reporter l’inscription à une partie quelconque du régime d’assurance maladie, il est important de comprendre les pénalités et les limites d’inscription qui s’appliqueront si vous décidez de vous inscrire à l’avenir.
Partie A : pénalité pour retard d’inscription
Vous ne serez soumis à une pénalité pour inscription tardive à la partie A que si vous n’avez pas droit à la partie A sans prime. La plupart des Américains n’ont pas à s’inquiéter à ce sujet, car ils ont au moins dix ans d’expérience professionnelle ou sont ou ont été mariés à une personne qui en a une. Mais si vous devez payer une prime pour souscrire à la partie A, vous serez pénalisé si vous retardez votre inscription.
Cette pénalité est une augmentation de 10 % de votre prime mensuelle. En 2020, la prime de la partie A est de 458 $ par mois pour les personnes ayant entre 0 et 29 trimestres (c’est-à-dire moins de 7,5 ans) d’antécédents professionnels, et de 252 $ par mois pour les personnes ayant entre 30 et 39 trimestres (c’est-à-dire entre 7,5 et 10 ans) d’antécédents professionnels. Ces primes passeraient donc à 504 $/mois et 277 $/mois, respectivement, si vous êtes soumis à la pénalité pour inscription tardive.
Mais contrairement aux pénalités prévues pour les parties B et D, la pénalité pour inscription tardive dans la partie A ne dure pas éternellement. Au lieu de cela, vous la paieriez pour une durée deux fois plus longue que celle du retard d’inscription. Ainsi, si vous étiez éligible à l’assurance maladie pendant trois ans avant de vous inscrire, vous devriez payer les primes supplémentaires de la partie A pendant six ans. N’oubliez pas que la prime de la partie A change chaque année (elle augmente généralement), de sorte que le montant réel que vous paieriez varierait pour chacune de ces six années.
Partie B : Pénalité pour inscription tardive
Si vous tardez à vous inscrire à la partie B et que vous n’êtes pas couvert par un employeur actuel (ou par l’employeur actuel de votre conjoint), vous serez soumis à une pénalité de retard lorsque vous vous inscrirez finalement à la partie B. Pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous étiez admissible à la partie B mais que vous n’avez pas été inscrit, la pénalité est de 10 % supplémentaires ajoutés aux primes de la partie B. Et vous paierez cette pénalité tant que vous aurez droit à la partie B – ce qui signifie généralement pour le reste de votre vie.
En 2020, la plupart des personnes inscrites à la partie B de l’assurance maladie paient 144,60 $ par mois. Ainsi, une personne qui est maintenant inscrite mais qui avait retardé son inscription à la partie B de l’assurance maladie de 40 mois paierait 30 % de plus en plus de ces primes (40 mois correspondent à trois périodes complètes de 12 mois ; les quatre mois supplémentaires ne sont pas comptés). Cela signifie qu’ils paieraient environ 43 dollars de plus par mois pour leur couverture en partie B, soit un total d’environ 188 dollars par mois.
Les primes de la partie B changent généralement chaque année. Parfois, elles restent les mêmes d’une année à l’autre, mais la tendance générale est à la hausse au fil du temps. Ainsi, la pénalité de la partie B augmente généralement aussi d’une année à l’autre. Si vous payez 10 %, 30 % ou 50 % de plus que les taux standard, le montant de cette pénalité augmentera au fur et à mesure que les primes standard augmenteront.
Partie D Pénalité pour inscription tardive
La pénalité pour inscription tardive à la partie D est similaire à la pénalité pour inscription tardive à la partie B, en ce sens que vous devez continuer à la payer tant que vous êtes couvert par la partie D. Mais elle est calculée un peu différemment. Pour chaque mois où vous étiez éligible mais n’avez pas souscrit (et où vous n’aviez pas d’autre assurance médicaments, ce qui signifie qu’elle devait être au moins aussi bonne que la couverture standard de la partie D), vous devrez payer un supplément de 1 % du montant de base national du bénéficiaire.
En 2020, le montant de base national du bénéficiaire est de 32,74 $/mois. Les primes de la partie D de l’assurance maladie varient considérablement d’un régime à l’autre, mais le montant de la pénalité n’est pas basé sur un pourcentage de votre régime spécifique, mais plutôt sur un pourcentage du montant de base national du bénéficiaire. Comme pour les autres parties de l’assurance maladie, les primes de la partie D varient d’une année à l’autre et le montant de base national du bénéficiaire augmente généralement avec le temps.
Ainsi, une personne qui retarderait de 27 mois son inscription à la partie D de l’assurance maladie paierait 8,84 dollars par mois (27 % de 32,74 dollars) en plus de la prime mensuelle de la partie D en 2020. Une personne qui a retardé son inscription à la partie D de 52 mois paiera 17,02 $ de plus par mois. Avec le temps, ce montant pourrait augmenter si le montant de base national du bénéficiaire augmente (bien qu’il ait diminué ces dernières années). Les personnes soumises à la pénalité d’inscription tardive à la partie D peuvent choisir entre plusieurs régimes, avec des primes variables. Mais la pénalité de la partie D continuera d’être ajoutée à leurs primes tant qu’elles seront couvertes par la partie D.
Les fenêtres d’inscription sont limitées
Si vous envisagez de retarder votre inscription à l’assurance maladie, n’oubliez pas qu’il existe des fenêtres d’inscription qui s’appliquent. Après la fin de votre période d’inscription initiale, vous ne pouvez vous inscrire aux parties A et B de l’assurance maladie que pendant la période d’inscription annuelle générale du 1er janvier au 31 mars, la couverture prenant effet le 1er juillet.
Vous pouvez également vous inscrire à la partie D pendant la période d’inscription annuelle du 15 octobre au 7 décembre, avec une couverture effective au 1er janvier de l’année suivante.
Si vous retardez votre inscription, vous risquez donc de payer des primes plus élevées au moment de l’inscription et vous devrez attendre une période d’inscription ouverte pour avoir accès à la couverture. Si vous n’êtes inscrit qu’à la partie A, par exemple, et que vous recevez un diagnostic de maladie grave en avril, vous devrez attendre le mois de janvier suivant pour bénéficier de la partie D, et le mois de juillet suivant – plus d’un an plus tard – pour bénéficier de la partie B.
Bien que les régimes Medigap ne prévoient pas de pénalités pour inscription tardive, les assureurs de la plupart des États sont autorisés à utiliser la tarification médicale si vous faites une demande d’adhésion à un régime Medigap après la fin de votre période d’inscription initiale (lorsque vous êtes admissible à Medicare). Cela signifie qu’ils peuvent facturer des primes plus élevées ou rejeter la demande si vos antécédents médicaux ne répondent pas à leurs exigences. Il n’y a pas de fenêtre d’inscription annuelle ouverte pour les régimes Medigap, donc à moins que vous ne soyez dans l’un des quelques États qui ont des règles d’émission garantie pour les régimes Medigap, vous pourriez ne pas être en mesure d’acheter une couverture Medigap si vous ne le faites pas pendant votre période d’inscription initiale lorsque la couverture est émise de façon garantie.
Gardez tout cela à l’esprit lorsque vous déciderez de vous inscrire aux parties de Medicare qui comportent des primes.
Sources des articles (certains en anglais)
- La santé en ligne. Enquête auprès des consommateurs de l’assurance maladie. Février 2019.
- Medicare.gov. Coûts de la partie A de Medicare.
- Medicare.gov. Partie B Pénalité pour inscription tardive.
- Centres pour les services de Medicare et Medicaid. Payeur secondaire de Medicare.
- Centres pour les services de Medicare et Medicaid. Foire aux questions concernant Medicare et le marché. 28 août 2014
- Medicare.gov. Partie A : pénalité pour inscription tardive.
- Medicare.gov. Coup d’œil sur les coûts de l’assurance-maladie. Coûts de la partie B de Medicare (assurance médicale).
- Département américain de la santé et des services sociaux. La partie D (pénalité pour inscription tardive).
- Kouzoukas, Demetrios, administrateur principal adjoint et directeur du Center for Medicare. Centres pour les services Medicare et Medicaid. Publication annuelle du montant moyen national des offres de la partie D et d’autres informations sur les offres des parties C et D. 30 juillet 2019.
- Medicareresources.org. Y a-t-il un meilleur moment pour acheter une police Medigap ?
Lectures complémentaires
- Medicare.gov. S ‘inscrire / Changer de plan.
- Medicare.gov. Assurance pour les retraités.