Comment payer les frais de chirurgie sans assurance

Payer une opération chirurgicale de sa propre poche, ce que l’on appelle communément le « self-paying », peut être incroyablement coûteux. Si vous n’avez pas d’assurance ou si votre assurance ne veut pas payer votre opération – comme c’est souvent le cas pour certaines procédures de perte de poids et la plupart des opérations de chirurgie plastique – il existe des moyens de vous offrir les soins de santé dont vous avez besoin, même si vous devez payer vous-même l’opération.

Si l’idéal n’est pas de payer soi-même l’opération, cette option peut être plus attrayante que la vie sans opération, qui peut signifier vivre dans la douleur ou avec un état de santé malsain. En outre, même si vous êtes assuré, vous devrez peut-être explorer les possibilités de l’autofinancement, car la plupart des assurances ne paient qu’une partie de la facture, vous laissant le reste.

Que devrez-vous payer ?

Si vous avez épuisé toutes les possibilités offertes par votre assurance maladie et votre régime d’assurance-maladie (si c’est une option), il est peut-être temps de commencer à étudier d’autres méthodes de financement. N’oubliez pas que toutes les options de financement exigent le remboursement des fonds, contrairement à l’assurance qui prend en charge la majorité de la facture.

Assurez-vous que les coûts que vous financez comprennent toutes les dépenses prévues, y compris la facture du chirurgien, le coût du bloc opératoire, les frais d’anesthésie, les soins hospitaliers avant et après l’opération, les laboratoires, les médicaments, les radiographies et tout test ordonné par votre médecin et les visites requises avant et après l’opération.

En outre, assurez-vous de bien établir ce que seront vos paiements après l’opération avant de procéder à l’intervention. Vous ne voulez pas avoir un réveil brutal lorsque votre première facture arrive et que votre taux d’intérêt ou votre paiement est sensiblement plus élevé que prévu.

Vous devrez également prévoir tous les imprévus, comme les complications, qui pourraient augmenter considérablement le coût total de vos soins.

Devenez ami avec le service de recouvrement

Résistez à la tentation d’ignorer les appels du service de recouvrement de l’hôpital. Ces personnes peuvent travailler avec vous, vous aider à mettre en place un plan de paiement et ont le pouvoir de réduire le montant total de votre dette.

Considérez ces personnes comme votre nouveau meilleur ami, que vous traiterez plus gentiment que vous n’avez jamais traité quelqu’un dans toute votre vie. Vraiment.

Sérieusement. Si vous payez de votre poche pour une opération chirurgicale, c’est à cette personne que vous demandez de vous permettre de payer le même taux que celui négocié par les compagnies d’assurance pour la même procédure. C’est une demande raisonnable et elle est souvent honorée, surtout si elle a été négociée à l’avance. Obtenez cet accord par écrit.

Si vous avez besoin d’une intervention chirurgicale extrêmement coûteuse, comme une transplantation d’organe, plutôt que d’une intervention plus classique, cela sera encore plus difficile.

Quelles sont vos options pour payer les opérations coûteuses ?

Réduire les coûts de la chirurgie

Avant d’essayer de trouver un moyen de payer sans assurance, essayez de déterminer comment vous pouvez réduire au mieux le coût de votre opération avant même de la subir. Tout d’abord, déterminez où l’intervention vous coûtera le moins cher.

Cela signifie que tous les prestataires de soins, de l’anesthésie au chirurgien, en passant par l’hôpital et la pharmacie, doivent être en réseau si vous avez une assurance. Vous bénéficierez d’un meilleur tarif, même si votre compagnie d’assurance ne prend pas en charge la note.

Ensuite, négociez un meilleur tarif. Il est amèrement ironique de constater que les personnes qui paient en espèces paient un taux plus élevé que celles qui ont une assurance, même si l’assurance a négocié un meilleur taux avec le fournisseur.

Appelez le chirurgien, le centre de chirurgie, le fournisseur d’anesthésie et toute autre personne qui vous prodigue des soins et expliquez que vous paierez de votre poche afin de bénéficier du meilleur taux offert par les compagnies d’assurance. Si vous êtes agréable, persistant et que vous expliquez votre situation, vous serez peut-être choqué de voir à quel point la facture potentielle peut changer.

Posez des questions à tous vos interlocuteurs sur la réduction des frais. Dans certains cas, le recours à un centre de chirurgie plutôt qu’à un hôpital peut permettre d’économiser des milliers de dollars. Les personnes qui travaillent dans le domaine de la facturation seront les plus susceptibles de savoir comment vous faire économiser de l’argent, et elles connaîtront également les programmes destinés aux personnes ayant des difficultés financières.

Questions à poser avant le financement

Avant de financer votre opération, posez ces questions importantes au prêteur et à vous-même :

Combien de temps aurez-vous pour rembourser le prêt ?
Quels seront les paiements sur la dette ?
Serez-vous en mesure de gérer les paiements ou aurez-vous du mal à payer vos factures à temps ?
Rembourserez-vous vos cartes de crédit pour toujours parce que vous ne serez pas en mesure d’effectuer un paiement plus important que le minimum ?
Que ferez-vous si le coût de l’opération est plus élevé que ce que votre chirurgien a estimé ?
Serez-vous acculé à la faillite si le coût, et donc les paiements, sont sous-estimés ?
Serez-vous en mesure de payer les médicaments sur ordonnance dont vous aurez besoin après l’opération si vous payez votre facture de carte de crédit ?
Serez-vous incapable d’épargner pour vos besoins futurs si vous payez votre opération ?

Emprunter sur l’épargne-retraite

Votre plan 401k ou 403b pour votre retraite peut vous permettre de contracter un prêt sur les fonds que vous avez déjà épargnés sans pénalité. Ces plans diffèrent d’un employeur à l’autre, mais la plupart vous permettront de retirer 50 % de votre solde acquis – jusqu’à 50 000 $ – pour les dépenses de santé.

Le délai de remboursement varie, mais si vous quittez votre lieu de travail avant d’avoir remboursé l’argent, vous risquez de subir des pénalités fiscales importantes. Vous perdrez les intérêts que vous auriez gagnés sur l’argent que vous retirez, mais vous ne paierez pas d’intérêts sur le prêt comme vous le feriez avec un emprunt traditionnel.

Si vous disposez d’un Roth IRA, vous pourrez peut-être avoir accès aux fonds nécessaires pour payer votre opération. En règle générale, un IRA Roth n’est pas géré par les employeurs, mais par des investisseurs individuels, de sorte que vous devrez peut-être faire vos propres recherches. Commencez par appeler le numéro du service clientèle de votre fonds et renseignez-vous sur la possibilité de retirer de l’argent de l’IRA avant l’âge de la retraite.

Utilisation de l’épargne

Si l’opération est nécessaire, il vaut peut-être la peine de payer l’opération avec vos économies. Bien que dépenser vos économies pour une opération chirurgicale ne soit pas l’idéal, si l’opération améliore votre qualité de vie, il s’agit peut-être d’une somme très bien dépensée.

En fonction de votre crédit et de vos revenus, vous voudrez peut-être emprunter l’argent à une source extérieure et garder vos économies facilement accessibles.

Bien qu’un prêt donne lieu à des intérêts, il peut valoir la peine de payer les intérêts supplémentaires pour maintenir la sécurité d’un pécule ou d’un fonds d’urgence, surtout si vous avez besoin de cet argent pendant votre réadaptation si vous ne pouvez pas travailler.

Les particularités de votre situation vous aideront à déterminer s’il vaut mieux puiser dans vos économies ou effectuer des paiements sur un prêt contracté pour une opération chirurgicale.

Utilisation de la valeur nette de votre maison

Les prêts sur la valeur nette du logement sont accordés sur la base de la valeur de votre logement qui est supérieure au solde de votre hypothèque. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 300 000 $, mais que vous ne devez que 200 000 $ à la banque, vous pouvez peut-être emprunter sur la valeur nette de 100 000 $.

Il est généralement plus facile d’obtenir ce type de prêt qu’un prêt non garanti, car la maison est votre garantie. Ce type de prêt offre également un avantage fiscal, car les intérêts sont déductibles des impôts, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire classique.

N’oubliez pas que si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements d’un prêt sur valeur nette immobilière, les conséquences peuvent être désastreuses. Le défaut de remboursement du prêt peut entraîner la saisie et l’expulsion de votre logement.

Prêts non garantis

Un prêt non garanti est exactement ce qu’il semble être : un prêt qui n’est pas garanti par un bien que vous possédez. Il s’agit d’un prêt basé sur votre crédit et vos revenus et qui n’utilise pas de garantie pour le prêt. Les cartes de crédit sont un type de prêt non garanti, mais il existe d’autres types de prêts.

La banque ou la société de prêt déterminera le montant et le taux de votre emprunt, ainsi que les conditions de remboursement. Ce type de prêt est plus difficile à obtenir qu’un prêt sur valeur nette immobilière et son taux d’intérêt est généralement plus élevé.

Votre chirurgien peut également être affilié à un programme de prêt, mais assurez-vous de comparer les taux d’intérêt avec ceux d’autres sources si vous remplissez les conditions requises pour ce type de prêt.

Faites bien attention au taux d’intérêt et comparez-le à vos autres options. Si vous avez une carte de crédit qui offre un taux très bas, la carte de crédit peut en fait être une option plus intéressante.

Plans de paiement pour les opérations chirurgicales

Certains chirurgiens et hôpitaux proposent des plans de paiement pour leurs services. Les plans de paiement sont le plus souvent proposés lorsque votre opération est systématiquement payée par le patient plutôt que par une compagnie d’assurance.

L’hystérectomie est presque universellement couverte par les assurances, de sorte que les chirurgiens spécialisés dans ce domaine ne proposent pas toujours de plan de paiement ; à l’inverse, la chirurgie plastique n’est presque jamais payée par les assurances, de sorte que le chirurgien est plus susceptible de connaître les possibilités de paiement par ses propres moyens.

Dans certains cas, les plans de paiement sont un accord formel selon lequel vous effectuerez des paiements mensuels afin de payer les frais de votre chirurgie. Dans d’autres cas, le plan de paiement est un prêt, mais l’hôpital ou le chirurgien est impliqué dans les arrangements financiers.

Certains hôpitaux peuvent proposer un plan de paiement pour leurs services, mais il s’agit d’un plan de prépaiement mensuel qui se termine au moment de l’intervention chirurgicale.

Dans le cas d’une opération chirurgicale non planifiée ou d’une opération d’urgence lorsque l’intervention est pratiquée sur un patient non assuré, les hôpitaux sont très motivés pour établir un plan de paiement avec des patients consentants.

Les paiements mensuels, même s’ils ne sont pas importants, sont plus intéressants pour le service de facturation que l’absence de paiement, et cela peut éviter que la dette n’apparaisse sur votre rapport de crédit comme un compte négatif.

Chirurgie ou traitement à l’étranger

Connu sous le nom de tourisme médical ou de chirurgie internationale, il existe une tendance à rechercher des soins de santé en dehors des États-Unis. La chirurgie dans d’autres pays est presque toujours moins chère et, dans certains endroits, le coût est nettement inférieur. Dans certaines régions, les coûts sont inférieurs de 75 % à ce que l’intervention coûterait dans le pays.

Les chirurgiens étrangers ont commencé à rechercher activement des patients prêts à se déplacer pour l’opération dont ils ont besoin, en se faisant connaître sur des sites web et par d’autres moyens publicitaires.

Dans certains cas, les chirurgiens en question ont été formés dans des installations américaines exceptionnelles et ont une formation identique, voire supérieure, à celle des chirurgiens pratiquant aux États-Unis.

La chirurgie internationale ne doit pas être prise à la légère et doit faire l’objet d’une enquête approfondie. En plus des références du chirurgien, qui doivent être vérifiées, l’établissement dans lequel vous allez vous rétablir doit également faire l’objet de recherches.

Il est impératif que le chirurgien soit hautement qualifié, mais la personne qui s’occupe de vous pendant votre rétablissement est tout aussi importante. Elle doit être capable d’identifier tout signe d’alerte ou toute complication qui pourrait survenir et d’en informer votre chirurgien. Votre chirurgien est aussi compétent que les membres du personnel qui s’occupent de vous en son absence.

Certaines compagnies d’assurance paient même le tourisme médical pour les procédures nécessaires, car le coût pour elles est nettement inférieur à la normale. Vous devrez en discuter avec les représentants de votre compagnie d’assurance pour obtenir plus d’informations.

Ce que vous devez savoir sur le tourisme médical

Cartes de crédit

Compte tenu des taux d’intérêt très élevés pratiqués par les cartes de crédit, cette option n’est normalement pas intéressante, mais c’est une solution de dernier recours. Certaines cartes de crédit facturent jusqu’à 22 % d’intérêts, ce qui est un montant stupéfiant lorsque l’on emprunte les sommes importantes nécessaires à une opération chirurgicale.

Dans certains cas, le taux d’intérêt est nettement inférieur, ce qui constitue une option beaucoup plus intéressante pour payer une opération chirurgicale. Votre relevé de carte de crédit indiquera clairement votre taux d’intérêt annuel, mais il est possible de faire baisser ce taux, selon la société.

Si vous avez épuisé vos options et que vous devez utiliser des cartes de crédit, vous devez déterminer quels seront vos paiements après avoir payé l’opération. Si vous avez plusieurs cartes, veillez à utiliser la carte ayant le taux d’intérêt le plus bas et n’hésitez pas à transférer le solde si une autre carte offre un taux plus intéressant.

De nombreuses sociétés de cartes proposent des transferts de solde à faible taux d’intérêt pour gagner votre clientèle, puis relèvent les taux à des niveaux normaux après six mois. Si vous possédez plusieurs cartes, vous pourrez peut-être maintenir votre taux d’intérêt à un niveau minimum en transférant le solde lorsque l’occasion se présentera.

Changement d’assurance

Si votre assurance actuelle prévoit une exclusion pour votre opération, mais qu’un autre régime d’assurance prend en charge l’intervention, vous pouvez envisager de changer de régime d’assurance. Pour de nombreuses personnes, cela signifie changer d’emploi, mais vous n’aurez peut-être pas besoin de prendre cette mesure drastique.

Si vous êtes marié et que votre assurance ne paie pas l’opération, mais que votre conjoint le fait, vous pourriez économiser des milliers de dollars en passant à l’assurance de votre conjoint.

De nombreuses compagnies attendent jusqu’en janvier pour apporter des modifications à leur police d’assurance, mais d’autres peuvent le faire à un autre moment de l’année. N’oubliez pas de vous renseigner sur les changements à venir.

Lorsque la nouvelle police entre en vigueur, votre couverture peut avoir été modifiée ou avoir été transférée à un nouveau fournisseur d’assurance. Dans ce cas, il est utile de se renseigner sur les prestations de la nouvelle compagnie ou de la nouvelle police.

Selon les changements de couverture et le montant de la quote-part, il se peut que vous deviez programmer votre opération avant le changement afin d’économiser de l’argent, ou qu’il soit judicieux d’attendre.

L’intervention chirurgicale est coûteuse, mais il existe des moyens de la rendre possible sans assurance ou avec une aide minimale de votre assurance. Une certaine planification peut faire une énorme différence dans le montant de votre facture, et même de petits paiements chaque mois peuvent empêcher vos factures médicales de ruiner votre crédit.

Sources des articles (certains en anglais)