6 options d'assurance maladie gratuites ou à faible coût

Si vous êtes nouveau dans le domaine de l’assurance maladie aux États-Unis, vous constaterez que c’est cher. Mais le coût n’est pas le seul problème pour les débutants qui essaient d’obtenir une assurance maladie. C’est aussi un système complexe avec de multiples points d’entrée. Comme vous pouvez potentiellement obtenir une assurance maladie auprès de nombreuses sources différentes, telles que le gouvernement, votre emploi ou votre université, ou encore une compagnie d’assurance privée, il n’est pas toujours évident de savoir par où commencer lorsque vous cherchez une assurance maladie bon marché.

Avant d’explorer vos options en matière d’assurance maladie gratuite ou à bas prix, comprenez une chose : l’assurance maladie n’est jamais vraiment gratuite et est rarement vraiment à bas prix. Pour vous, une assurance maladie gratuite ou bon marché signifie deux choses :

quelqu’un subventionne les primes mensuelles de sorte que vous ne payez pas vous-même la totalité du coût, ou
les prestations ont été réduites, de sorte que la couverture que vous achetez n’est pas une assurance maladie complète, mais une couverture moins solide.

Ensuite, vous trouverez plusieurs options d’assurance maladie gratuite ou à faible coût, ainsi qu’une description des personnes éligibles, des modalités de demande et de ce à quoi vous pouvez vous attendre.

Medicaid

Medicaid est un programme d’aide sociale qui fournit une assurance maladie gouvernementale complète aux personnes à faible revenu. Medicaid est une assurance santé gratuite pour ceux qui remplissent les conditions requises. Dans la plupart des cas, il n’y a pas de primes mensuelles, et il n’y a pas ou peu de partage des coûts sous forme de franchises ou de copaiements.

Le fonctionnement de Medicaid est légèrement différent dans chaque État, mais pour y avoir droit, vous devez répondre aux critères de faible revenu. Dans de nombreux États, vous pouvez bénéficier de Medicaid si votre revenu est inférieur de 138 % au seuil de pauvreté fédéral. Toutefois, certains États ont des critères d’éligibilité plus stricts. Dans ces États, vous devez répondre aux critères de faible revenu et

appartenir à un groupe médicalement vulnérable (femmes enceintes, parents/gardiens d’un enfant mineur, personnes âgées, handicapés et enfants).

Medicaid peut être proposé aux immigrants qui résident légalement aux États-Unis depuis cinq ans ou plus s’ils remplissent les conditions d’éligibilité. Medicaid n’est généralement pas disponible pour les immigrants sans papiers, bien qu’il puisse y avoir des exceptions telles qu’une couverture Medicaid limitée à court terme dans les situations d’urgence, et une couverture d’urgence pour les femmes enceintes.

Medicaid est financé par les impôts fédéraux et des États, et administré au niveau des États (la couverture et les règles d’éligibilité varient donc d’un État à l’autre). Si vous bénéficiez de Medicaid, vos amis, voisins et concitoyens paient vos soins de santé avec l’argent de leurs impôts.

Bien que Medicaid soit une assurance maladie publique, la grande majorité des soins fournis aux bénéficiaires de Medicaid sont assurés par des entreprises privées et des prestataires de soins de santé. Si vous bénéficiez de Medicaid, vous serez probablement soigné dans les mêmes hôpitaux et par les mêmes médecins que vos voisins ayant une assurance maladie privée. Et la plupart des États passent des contrats avec des compagnies d’assurance privées pour gérer la couverture, ce qui signifie que votre carte d’identité de couverture peut porter le nom d’un assureur privé bien connu.

Vous pouvez demander à bénéficier de Medicaid par l’intermédiaire de votre bourse d’assurance maladie Affordable Care Act ou en contactant directement le programme Medicaid de votre État.

Assurance maladie de courte durée

L’assurance maladie de courte durée coûte souvent moins cher que l’assurance maladie complète. C’est pourquoi elle constitue une option intéressante pour les personnes qui recherchent une couverture temporaire. Dans certains États, les plans à court terme peuvent être vendus pour une durée maximale de 364 jours, et dans certains cas, ces plans peuvent être renouvelés pour une durée totale de 36 mois. Mais certains États n’autorisent pas du tout la vente de plans à court terme, et d’autres imposent des limites plus restrictives à leur durée. Et même dans les États qui ne limitent pas les plans à court terme au-delà des exigences minimales fédérales, les assureurs peuvent choisir de proposer des plans non renouvelables ou de plus courte durée.

Bien que l’assurance maladie à court terme puisse être une option d’assurance maladie peu coûteuse, elle n’est pas adaptée à tout le monde. Les régimes d’assurance maladie à court terme ne sont pas tenus de respecter toutes les règles de la loi sur les soins abordables. Par exemple, une police d’assurance maladie de courte durée peut plafonner les prestations, ce qui limite les pertes potentielles de l’assureur si vous tombez gravement (et à grands frais) malade pendant que vous êtes couvert. L’assurance maladie de courte durée ne doit pas nécessairement couvrir toutes les prestations de santé essentielles. Par exemple, la plupart des régimes à court terme ne couvrent pas les soins de maternité ou les soins de santé mentale, et beaucoup excluent la couverture des médicaments délivrés sur ordonnance en consultation externe. Presque tous les plans à court terme excluent également la couverture de toute affection préexistante.

Vous pouvez même vous voir refuser une couverture complète si l’assureur estime que vous représentez un risque trop important pour être assuré. Toutefois, si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous ne présentez que peu de risques de réclamations coûteuses pour l’assureur, l’assurance maladie de courte durée peut être une option d’assurance maladie étonnamment peu coûteuse.

Vous pouvez acheter une police d’assurance maladie de courte durée directement auprès d’une compagnie d’assurance, utiliser votre propre agent d’assurance, trouver un agent ou un courtier d’assurance maladie sur le site web de la National Association of Health Underwriters, ou utiliser un échange privé non gouvernemental en ligne tel que ehealthinsurance.com. Toutefois, l’assurance maladie de courte durée n’est pas

vendue sur les bourses d’assurance maladie de la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act), telles que HealthCare.gov.

Les régimes d’assurance maladie de courte durée ne sont pas non plus considérés comme une couverture essentielle minimale, ce qui signifie que si vous subissez un événement qualifiant qui, autrement, déclencherait une période d’inscription spéciale pour vous inscrire à un régime conforme à la loi sur les soins de santé abordables, vous ne pourriez pas le faire si les règles exigent que vous ayez eu une couverture essentielle minimale en place avant l’événement qualifiant. Ainsi, par exemple, bien que la perte de couverture soit un événement qualifiant qui permet normalement à une personne de s’inscrire à un régime conforme à la DCA, la perte d’un régime à court terme ne l’est pas. Et si vous déménagez d’une région à une autre, votre déménagement ne déclenchera pas de période d’inscription spéciale si vous aviez une couverture au titre d’un régime à court terme avant le déménagement.

Subvention de la loi sur les soins à prix abordable

La loi sur les soins abordables prévoit des subventions gouvernementales pour rendre l’achat d’une assurance maladie moins coûteux pour les personnes à revenus modestes, et pour aider à rendre l’achat et l’utilisation d’une assurance maladie moins coûteux pour les personnes à faibles revenus. Dans les deux cas, ces subventions sont destinées à aider les personnes qui achètent leur propre assurance maladie. Mais il s’agit d’un faible pourcentage de la population – la plupart des personnes sont couvertes par un employeur ou par le gouvernement (Medicare, Medicaid, CHIP).

Si votre revenu se situe entre 100 % et 400 % du niveau de pauvreté fédéral, vous pouvez bénéficier de la subvention du crédit d’impôt sur les primes. Si vous bénéficiez de cette subvention, le gouvernement paie une partie de votre prime d’assurance maladie mensuelle, et vous payez le reste. Cette subvention s’étend bien au-delà de la classe moyenne : Pour une couverture santé en 2021, 400 % du niveau de pauvreté pour une famille de quatre personnes équivaut à 104 800 $ de revenu annuel (voici comment le revenu est calculé en vertu de la loi sur les soins abordables).

Si votre revenu se situe entre 100 % et 250 % du niveau de pauvreté fédéral, vous bénéficierez non seulement de l’aide de l’État pour payer votre assurance maladie, mais aussi d’une aide supplémentaire de l’État pour payer votre franchise, vos copaiements et votre coassurance lorsque vous utilisez votre assurance maladie. C’est ce qu’on appelle la subvention pour la réduction de la participation aux coûts.

Ces subventions ne peuvent être utilisées que pour acheter l’assurance maladie Obamacare vendue sur les bourses d’assurance maladie de la loi sur les soins abordables, également connue sous le nom de Marketplace. Elles ne peuvent pas être utilisées pour aider à payer l’assurance maladie par le biais de votre emploi ou d’un plan de santé acheté en dehors du marché. Les subventions d’Obamacare ne sont pas accessibles aux immigrés sans papiers. Toutefois, la plupart des immigrants en séjour régulier peuvent en bénéficier. Vous pouvez consulter le site HealthCare.gov pour plus de détails.

Si vous êtes un résident légal des États-Unis, vous pouvez demander une subvention d’assurance maladie et vous inscrire à un plan de santé sur la bourse d’assurance maladie gérée par votre État ou par le gouvernement fédéral. Localisez la bourse d’assurance maladie de votre État à l’aide de l’outil HealthCare.gov.

Plan de santé basé sur l’emploi

Doctor smiling at camera. Family in background.

De nombreux employeurs aux États-Unis subventionnent l’assurance maladie de leurs employés et de leur famille dans le cadre des avantages sociaux et de la rémunération des employés. Cette pratique est très courante pour les employés à temps plein des grandes entreprises. Ce n’est pas aussi courant pour les employés à temps partiel ou pour les employés de petites entreprises.

Voici comment cela fonctionne. Lorsque vous obtenez un emploi assorti de prestations d’assurance maladie, vous disposez d’une période limitée pour souscrire à l’assurance maladie proposée par votre employeur. Si vous ne vous inscrivez pas avant la date limite, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription annuelle ouverte. Il y a généralement une courte période d’attente avant le début de votre couverture. Ce délai est généralement de 30 à 90 jours.

Votre employeur peut ne proposer qu’un seul régime d’assurance maladie, ou il peut vous proposer plusieurs options parmi lesquelles vous pouvez choisir.

Lorsque vous bénéficiez d’une assurance maladie parrainée par votre employeur, celui-ci paie généralement une partie des primes mensuelles et vous payez une partie des primes mensuelles. Votre part des primes est automatiquement déduite de votre salaire, de sorte que vous n’avez pas à vous rappeler de payer chaque mois. Dans la plupart des cas, cette retenue est prélevée sur votre salaire avant le calcul de vos impôts sur le revenu ; ainsi, vous ne payez pas d’impôts sur l’argent que vous avez dépensé pour les primes d’assurance maladie.

Contrairement aux régimes Obamacare, qui sont des assurances maladie basées sur l’emploi, votre employeur ne vous aide généralement pas à payer les frais de participation aux coûts tels que les franchises, les copaiements et la coassurance. Toutefois, les employeurs peuvent proposer des plans d’épargne tels que les comptes de dépenses flexibles, les comptes d’épargne santé ou les accords de remboursement des frais de santé pour faciliter le paiement de ces dépenses.

Dans la plupart des cas, lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, vous perdez également votre couverture d’assurance maladie liée à l’emploi. Toutefois, vous pouvez être admissible à la poursuite de cette couverture pendant 18 mois par le biais de COBRA ou de la poursuite par l’État si vous êtes prêt à payer à la fois votre part de la prime ms et la part des primes que votre employeur payait.

Plan de santé du conjoint

Si votre conjoint bénéficie d’une assurance maladie liée à l’emploi, vous pouvez bénéficier de la même couverture. La plupart des employeurs étendent l’offre d’assurance maladie professionnelle aux conjoints, aux enfants et aux beaux-enfants de leurs employés. Vous devez souscrire à cette couverture pendant la période d’inscription initiale, lorsque votre conjoint obtient son premier emploi. Si vous manquez cette occasion, vous en aurez une autre pendant chaque période d’inscription ouverte annuelle. Mais vous aurez également la possibilité d’adhérer au régime de votre conjoint si vous êtes confronté à un événement qualifiant, tel que la perte de votre propre couverture santé ou la naissance d’un enfant.

Si l’employeur de votre conjoint vous offre, à vous et à vos enfants, la couverture maladie de l’entreprise, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Si vous pouvez trouver un meilleur arrangement pour la couverture de l’assurance maladie pour vous et les enfants, vous pouvez laisser l’employeur de votre conjoint couvrir uniquement votre conjoint, tandis que vous et les enfants optez pour une autre couverture. Mais il est important de comprendre que si l’employeur de votre conjoint offre une couverture familiale et que cette couverture est considérée comme abordable uniquement pour l’employé

(c’est-à-dire sans tenir compte du montant des retenues sur salaire pour le reste de la couverture familiale), personne dans la famille ne peut bénéficier de subventions de primes en échange. C’est ce que l’on appelle le pépin familial, qui laisse certaines familles sans option d’assurance maladie réellement abordable.

Bien que les employeurs subventionnent généralement l’assurance maladie professionnelle d’un employé en payant une partie des primes mensuelles, l’employeur peut ne pas subventionner la couverture du conjoint ou de la famille (la plupart des employeurs subventionnent la couverture des membres de la famille, mais dans l’ensemble, les employeurs paient un pourcentage moins élevé du coût total de l’assurance maladie familiale, par rapport à la couverture réservée aux employés). Si l’employeur de votre conjoint propose une assurance maladie aux membres de sa famille, votre part des primes sera automatiquement déduite du salaire de votre conjoint.

Plan de santé des parents

Young woman walking and texting on her phone.

Si vous avez moins de 26 ans et que votre parent dispose d’un régime de marché individuel (acheté en bourse ou hors bourse, ou d’un régime de grand-mère ou de grand-père), ou d’un régime basé sur l’emploi qui offre une couverture aux personnes à charge, vous pouvez bénéficier de la couverture du régime de santé de votre parent même si vous n’êtes pas à la charge de ce dernier sur le plan fiscal, si vous êtes marié ou si vous vivez seul.

Il se peut que vous deviez attendre la prochaine période d’inscription ouverte avec le plan de santé de vos parents pour être ajouté à leur couverture d’assurance maladie. Toutefois, si vous avez récemment perdu toute autre couverture d’assurance maladie complète, vous pourrez peut-être vous inscrire avant même la période d’inscription ouverte si vous remplissez les conditions requises par le régime d’assurance maladie pour une période d’inscription spéciale.

Certains employeurs subventionnent non seulement l’assurance maladie de leurs employés, mais aussi la couverture d’assurance maladie de la famille des employés. D’autres employeurs paient une partie des primes d’assurance maladie de leurs employés, mais ne subventionnent pas les primes des membres de la famille.

Si votre parent bénéficie d’une assurance maladie professionnelle et que son employeur subventionne les primes familiales, vos primes d’assurance maladie seront en partie payées par l’employeur de votre parent. Le reste de la prime mensuelle sera prélevé sur le salaire de votre parent. Si l’employeur de votre parent ne subventionne pas la couverture familiale, la totalité de votre prime mensuelle sera déduite du salaire de votre parent.

Sources des articles (certains en anglais)